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銀行信貸風險監測係統
——無需亡羊補牢,防範風險於未然
 
銀行經營成敗“關鍵點”

  發放貸款是銀行最為主要的活動之一,可是目前的現狀是隻要資金流出銀行保險庫的大門就存在收不回的風險。在我國銀行麵臨的諸多問題中,信貸風險對銀行經營成敗的重要程度又上了一個嶄新的台階。數據顯示: 2004 年底主要商業銀行的不良貸款比率為 13.2% ;絕大多數商業銀行的資本充足率仍未達到 8% 的法定監管要求。存在單個銀行的償付能力危機,存在係統性的銀行經營危機。這些不得不麵對的問題,使得銀行更加重視信貸風險管理,但是亡羊補牢式的風險管理根本不足以解決這一需求,我們需要防範風險於未然,讓風險震蕩波消失於與銀行“親密接觸”之前。

全麵監測,縱深挖掘

  五杀电影院公司的銀行信貸風險監測係統,采用國際先進的數據倉庫、數據挖掘、聯機分析處理等技術,以有效、實質、客觀和科學的信用風險分析和度量方法等標準衡量潛在客戶,不斷優化貸款結構,幫助銀行全麵檢測和縱深挖掘信貸風險,實現信貸風險的全麵包抄和深入管理。同時保證銀行不同業務係統之間的流程順暢與數據共享,具備高安全性與易擴展性,以適應未來業務發展。

五杀电影院銀行信貸風險監測係統
財務報表分析
  任何風險的管理基本上離不開財務報表,無論怎樣的進行報表粉飾,從其內部理性的構成規律中都能深入挖出人工的因素和虛假的程度。係統從報表入手,進行兩方麵挖掘:

- 企業虛假成分剔出
  假設企業的財務報表存在粉飾想象,首先我們需要對其進行報表驗證,從報表科目的內部規律出發,以重要性、謹慎性原則入手,對於報表的可疑科目、重大科目和模糊科目進行分析驗證,提取出虛假成分,還原財務報表原有的麵貌。信貸企業提供的虛假財報多數從虛增利潤、虛減成本出發,以八大減值準備、非經常性損益等項目進行操作。係統從報表的這些科目出發,環環相扣,擠出虛假水分。

- 企業整體財務狀況分析
  對於真實財務報表,我們需要對於進行深入的分析,找出企業的財務規律。包括企業的各項財務指標分析,綜合財務分析和關鍵指標分析,讓企業的經營狀況一覽無遺,同時對於風險關鍵因素及時反映,給予銀行最早的提示和預警。

現金流量分析
  企業的財務報表分析隻是基於企業曆史的分析,而對於銀行來說,分析目的是未來還貸風險度量。這關乎企業未來的現金流情況。現金流的充足是企業未來償債的物質基礎保證。因此係統對企業的未來現金流進行準確預估,五杀电影院擁有一整套科學、完善的現金流預估體係。將現金流的未來分布和數額大小進行時間預測,可以提供銀行貸款金額和年限的決策依據。

償債能力分析
進行企業現金流預估顯示了未來還款的實力,但是現金流隻是還款的基礎,能否如期如數還款,還需要知道企業的償債能力。償債能力依靠企業的現金缺口。隻有現金流的足夠保證到期債務才有可能實現還款行為。
還款能力也受還款意願的影響,係統中采用了五杀电影院特有的財務風險預警技術,能夠對企業的還款意願進行評測揭示企業的還款意願級數。

經營能力分析
  除了財務信息外,企業的非財務狀況更決定企業的信貸風險。首先,企業的經營戰略直接決定企業的未來方向,如果方向不對,財務危機則會在一夜之間降臨。其次,企業的經營管理模式左右企業的發展前景。經營管理團隊的敬業和優秀、管理機製的科學和實用、人才激勵機製的合理和完善等等,這些都直接關係到企業的未來發展。隻有充分考量了這些因素才能對未來的風險形成良好的判斷。

生命周期分析
  企業現在的財務報表和現在的經營實力可能都非常完美,但是我們必須考慮到企業的未來發展,正如產品的發展周期一樣,係統引入企業的生命周期。企業也麵臨著開創、發展、成熟和衰退的生命階段。充分考慮企業的生命值,將有力的顯示企業未來的"造血"功能。

市場環境分析
  完整的分析企業之後需要進行,需要進行市場環境分析。沒有企業能夠不受市場這一看不見的手的擺布,市場環境分析對於企業的未來經營發展有著促進或者阻礙的外部作用。而且市場環境風險很可能迅速轉化為企業經營和財務風險暴露出來。

授信額度分析
  係統對於企業內部風險、外部風險逐一分析之後,進行授信額度的分析。這個分析從全局出發,對於企業不同銀行的授信、不同時間的授信以及授信的額度與不同時段的風險值進行比較分析,最後給出授信決策。

再也不用為授信憂心忡忡
重點客戶突破——客戶風險監測
  係統實現客戶明細查詢、客戶行為分析、趨勢分析和風險排名等多項客戶風險監測功能。尤其係統對於大額貸款客戶和新增客戶另眼相看,對他們的潛在風險進行結構和變動雙重重點分析,進而保證"抓大"風險。該功能將銀行信貸風險的重點握於掌中。

透視粉飾表象——資產質量監測
  係統從資產出發,針對風險資產、不良資產和買入信貸資產以及異地貸款情況進行調查,進而實現分布及走勢分析。該功能追本溯源,透視風險表現,進行風險產生根源的分析,及時準確的監測信貸風險。

總體風險把握——信貸總量監測
  係統除了重點分析外,對信貸總量進行總體監測,包括信貸總量的綜合分析、行業分布分析、不良貸款的總體分析以及大額授信分析、審批情況分析等等。

快速反應風險——信貸風險變動監測
  風險因素變化顯著,係統含有強大的變動監測功能,可進行五級分類貸款靜態和動態綜合分析、不良貸款質量和貸款逾期等的各類動態分析。這些分析從不同角度的貸款變動因素開始,綜合考量各個影響因素,提供分析決策者總體風險軌跡。

全局指揮功能——總行監管
  係統為總行提供全局監管指揮功能,實現機構風險管理和績效分析,幫助銀行整合資源,避免浪費,實現優化管理,提高整體作戰能力。

風險深度挖掘——合同、債項風險多維分析
  係統運用數據挖掘技術,進行合同和債項的多維分析,透過一切有形資料,深入挖掘其內在風險規律,幫助銀行完善操作模式,優化信貸流程和形式。

多重風險監控——風險關鍵指標分析
  係統追求科學、精確的監控和管理風險,對信貸業務進行風險關鍵指標分析,多重鎖定風險元素,不疏不漏。

多元專業報表——固定報表輸出
  係統實現多元專業的報表,整個流程通暢簡單。無需費神費力。

成功案例


  興業銀行信貸風險監測係統自上線後,經受了月報、季報和年終決算的考驗,在係統功能和性能方麵獲得業務和技術人員的普遍好評,同時係統提供的信息對興業銀行防範和降低風險、提高客戶關係、挖掘業務潛力、降低成本、提高利潤起到了極大的促進作用。
  此外信貸風險監測係統的成功應用使興業銀行的信貸業務管理水平達到銀監會的監管要求,為興業銀行順利上市提供了非常必要的前提條件。