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國內外互聯網金融征信對比及我國大數據征信的發展契機

 
 

    五杀电影院信息技術有限公司副總 劉捷


    對於目前席卷全球的以技術進步為基礎的大數據革命,大數據在互聯網金融以及傳統銀行業的應用,當前最直接也最明確的落地方式就是利用大數據資源和技術來增強金融機構風險管理能力。大數據征信就是其中一大利器。

    首先我們來看一下所謂“傳統征信”在中美兩個市場的對比。

    美國征信體係起源於20世紀20~30年代,至今已經經曆了近百年的發展,形成了非常完善的征信體係。專業分工、邊界清晰、各司其職。整個征信體係分為機構征信和個人征信,其中機構征信又分為資本市場信用和普通企業信用。資本市場信用機構有標普、穆迪、惠譽,普通企業信用機構包括鄧白氏等。而個人征信體係中,主要是億百利、愛克非、全聯三大傳統征信機構。此外,美國征信體係中還有400多家區域性或專業性征信機構依附於上述大征信機構,或向其提供數據,服務於一些細分市場。

    中國征信體係起步較晚,目前尚不完善。而且與美國完全市場化的征信發展路線不同,我國的征信體係建設是走的央行主導型路線。目前,正處於由央行公共征信主導向市場化征信延伸的過程。截止2012年底,我國有各類征信機構150多家,其中政府背景的信用信息服務機構20家左右,社會征信機構50家左右,信用評級機構若幹。征信行業收入約20多億元,遠遠低於美國征信體係的600億元市場規模。


    盡管在傳統征信體係的建設上我們起步較晚,差距不小。但是,在信息技術日新月異的今天,在大數據征信這一充滿想象空間的新方向上,我們跟美國站在同一起跑線上了。2015年1月5日,中國人民銀行印發《關於做好個人征信業務準備工作的通知》(官方公告見:人民銀行印發《關於做好個人征信業務準備工作的通知》),要求首批8家機構做好個人征信業務的準備工作,準備時間為六個月。包括:芝麻信用管理有限公司,騰訊征信有限公司,深圳前海征信中心股份有限公司,鵬元征信有限公司,中誠信征信有限公司,中智誠征信有限公司,考拉征信有限公司,北京華道征信有限公司。而這八家機構中,很多都一定程度上在其征信服務中使用了傳統金融業數據外的其他數據,尤其是芝麻信用和騰訊征信。

    除以上首批8家國家重點關注的個人征信機構外,還有一些數據服務機構也在利用非傳統的大數據資源為各類金融機構提供類似征信的服務,例如聚信立、安融征信和快查。另外,一些金融機構自己也在嚐試做大數據創新,比如宜信的大數據中心,閃銀奇異,京東金融和拍拍貸。

    此外,整個互聯網金融行業,尤其是大量的P2P平台,出於對征信體係的內生需求,正在以多種方式自發地推動征信體係的建設。比如,近日中國支付清算協會互聯網金融風險信息共享係統正式上線。首批接入係統的P2P機構一共有13家,包括宜信、人人貸、紅嶺創投、翼龍貸、拍拍貸等國內主流網貸平台。係統的上線運行,有利於聚集P2P行業機構的共同力量,形成行業風控合力,提升P2P網貸行業的整體風險控製能力。這種情況與美國征信市場形成早期的過程很相似。

    與我們相反,美國在大數據征信方麵尚沒有什麽動作。三大征信機構和FICO對於大數據征信均處於內部研究階段,尚沒有任何實踐。而各個互聯網巨頭,例如Google, Facebook和Twitter,與騰訊和阿裏一樣擁有海量的數據和最先進的信息處理技術,並且能夠共享傳統征信機構的數據。但是和國內互聯網企業紛紛湧入個人征信業的熱潮不同,他們對個人征信業都望而卻步。

    究其原因,一方麵,美國傳統征信體係比較完善、其所提供的征信服務已經相對飽和,覆蓋了大多數金融機構的需求;而中國大量的非銀行信貸機構,如P2P,互聯網消費金融公司,大量小貸公司均無法接入央行征信數據,客觀上對非傳統的大數據征信和數據服務有著巨大的市場需求。

    另一方麵,個人征信屬於一個特殊的金融服務子行業,在美國受到嚴格的法律約束和行業監管,互聯網企業進入征信行業的門檻非常高。

    第一,個人征信機構須遵守一係列聯邦、州和地方的法律法規。這些法律和法規旨在保護公眾的隱私、防止個人資料被濫用,均十分複雜且頻繁變動,往往隨著時間的推移愈加嚴格;

    第二,社會公眾高度關注信用征信機構的運營,包括個人信息的收集、使用、準確性等。許多消費者保護團體、隱私倡導者、立法機構和政府監管部門認為現行法律規定沒有充分保護個人隱私,仍在爭取使公共和私營部門在傳播及使用個人信息時受到更多的限製;

    第三,個人征信機構受到嚴格監管,美國聯邦貿易委員會(Federal Trading Committee, FTC)和消費者金融保護局(Consumer Financial Protection Bureau, CFPB) 共同監管;

    第四,個人征信機構從事的是消費者信息批發處理的服務,從其它的數據提供商的渠道進行信息采集到信用報告的生成,由於涉及消費者數量巨大,而且整個過程是自動化的流程,難免會出現一些信息錯誤的問題,因而個人征信機構總是不可避免麵對法律訴訟和巨額賠償的挑戰。

    總之,征信永遠是一個嚴肅嚴謹的事,數據安全、個人隱私保護、數據質量標準等等都是關係到征信體係安全運行的基本保障,一旦出問題其影響非常深遠,關係到整體信貸市場正常運行。從這個角度來看,目前國內多家互聯網機構的征信事業發展有些過於野蠻生長,過分追求發展速度,有些則為了創新而創新,忽視了行業客觀規律,給整個征信行業的發展帶來了一定隱患。

    科技的進步就像射出的箭一樣不會回頭,大數據對於未來征信體係的推動作用一定會以某種形式實現,不論在中國還是美國。其可能的實現方式有以下兩種:

    1.與傳統征信的整合:即非傳統的大數據資源並入傳統征信體係之內,使得傳統征信機構升級到大數據層麵。

    2.與傳統征信體係形成互補:即形成多層次的征信體係,傳統征信機構專注於金融體係內數據,新興非傳統征信機構專注於各類其他數據信息,各司其職,互為補充(而對不同層次的征信機構,其監管口徑也會有所不同),使整個征信體係升級到大數據層麵。

    麵對目前複雜的市場環境,我對大數據征信的未來發展仍然持100%的信心。我相信,大數據征信必將是我國互聯網金融健康發展的最好和最先進的手段。
 
 

時間:2016年4月6日

 
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