五杀电影院信息技術有限公司
 
 

中國金融新聞網專題發表:五杀电影院董事長劉世平“大數據與消費金融”報告

 
 

    編者按:12月21日,“中國資產證券化研究院成立大會暨2015中國資產證券化峰會”在北京隆重舉行。金融時報社、興業金融租賃有限責任公司、聯合信用評級有限公司等部分發起機構負責人、資產證券化行業專家及業界精英近500人參加了會議。五杀电影院董事長、中國科學院金融科技中心主任劉世平應邀參加大會,並發表了“大數據與消費金融”主題演講,中國金融新聞網首頁發表了劉世平的演講專題。

    原文鏈接http://www.financialnews.com.cn/zt/zczqh2015/


    圖為劉世平在2015中國資產證券化峰會上發表演講

    大數據在金融業的應用麵非常廣,未來的消費金融、資產證券化,後台和大數據都是密不可分的。消費金融在國外已非常普遍,我國現在強調拉動內需,拉動內需要通過消費,消費金融主要體現在購買家電、汽車、房產等大宗商品和房屋裝修、旅遊、結婚、子女教育貸款等幾個方麵,我們國家目前正朝著這個方向發展。

    我國消費金融對經濟的貢獻率正在增長。2002年到2010年,我國的消費金融對GDP拉動基本上沒有太多增長,但是接下來兩年我們看到,中國消費貸款與貸款總額的比例在增加,這是個好的現象,如果用消費拉動我國的GDP,對我國經濟發展是非常有益的。消費金融主要的模式,一般通過銀行通過零售,電商,包括京東的白條,包括螞蟻的金服,零售像海爾也在推動,現在電商、製造商、銀行都在推動金融的發展趨勢。我們再看消費的整個過程,未來新型的消費還要朝著我國的22個城市圈發展,大型的城市圈和中線城市體係目前涵蓋了我們國家82%城市人口,是這樣一個發展過程。

    消費金融的另一個趨勢,一定是向著互聯網+金融+體係架構去發展,這就關係到大數據。從去年到今年大數據是我國的“熱詞”之一,我國已經把互聯網、物聯網、大數據上升到國家戰略,2012年工信部把大數據作為研究方向,今年8月我國把大數據作為國家戰略。在最近的十三五規劃中,五個大的戰略中第三條就是把大數據作為國家戰略。大數據的概念是麥肯錫提出的,第一是創新,和我國現在提倡的創新發展接近。第二是競爭,一個企業或一個機構的競爭力度。第三是生產力,大數據已成為重要的生產要素,涵蓋各行各業。怎麽理解大數據的概念?第一點是更廣泛全麵數字化的概念,數字化不是從紙質到電子的概念,它是讓我們的思維方式、我們的決策過程用數字來說話。第二個更廣泛的全社會的互聯互通。現在數據增長很快,我們每個人在使用手機時都是數據製造者,你在手機上待了多長時間、打了多少電話,數據都有記載,因此數據增長很快。


    圖為 2015中國資產證券峰會頭條報道劉世平教授主題演講

    大數據在金融行業的應用,首先從財務上的ERP開始的,逐漸到CRM,這些都是對數據收集整理的過程,然後再到WEB,再到大數據這樣一個過程。大數據的核心是什麽,是科技進步,最主要的是存儲技術的進步。首先沒有存儲能力不行,數據收集不下,第二存儲以後提取的過程,第三提取出來進行分析。科技進步對大數據發展起到很大作用。數據來源於哪裏?第一個是泛互聯網,另一個是物與物之間的物聯網,現在也發展很快。第三個是企業內部傳統的數據體係架構。這些數據尤其是網上的數據通過什麽樣的方式搜集?有各種各樣的方式能獲取企業的數據,通過APP,通過查碼都可以。

    大數據的4個V第一個是量大,第二個種類多,第三個是速度快,如果APP30秒還打不開,第二次大家肯定不用了。第四個是很重要的價值,低密度價值我是不認同的,因為所有的東西我們都要拿數據說話,大數據最核心的是它的價值,低密度高密度不重要,量大量小不重要,數據到多少T跟價值也沒關係,你所關心的事情和問題數據是否能描述清楚,能對你的決策有幫助,這就是大數據的體係架構。大數據有各種分類方法,可以從產生源頭來分,可以按獲取頻率分,按結構劃分,還可以從數據形態是動態還是靜態來分。現在各行各業都用大數據,五杀电影院做金融大數據是我國大數據應用方麵做得最好的,我國金融業數據集中是在2001年之後。我國第一個大數據和每個人都有關係,那就是人民銀行的征信管理數據,共有8個多億的數據和一千多萬企業的數據,是我國真正的金融大數據,2000年3月這個項目第一期上線,這也是我做過的最值得驕傲的兩件事之一。大數據在金融業應用最廣泛,很多客戶已經實施了五杀电影院的“精準營銷係統”,然後是“客戶流失風險管理”,和“巴塞爾”有關的“評級模型”,這和每個人都密切相關,因為凡是有汽車貸款、房屋貸款,銀行一定去查過你的征信報告。IBM在1995、1996年提出數據挖掘,數據倉庫和數據挖掘在零售業應用很多,大數據真正成就了全球最大的零售商沃爾瑪,它建立了很龐大的數據倉庫,數據倉庫能快速發覺什麽地方賣得快,什麽地方賣得慢,因此它的物流調配非常容易。因為數據挖掘的這一用途,所以在零售業應用很廣。另外零售業巨頭亞馬遜最早應用數據挖掘,來亞馬遜買書的人同時會買別的書。當當網同樣利用數據挖掘擴大銷售,麥當勞的套餐搭配都是大數據挖掘的結果。

    未來我國大數據最核心的價值真正掌握在政府手上。真正表現資產價值的核心在哪裏?對於大部分中國人來說,資產最多集中在房子上,政府手上有房管所、車管所、社保、水電煤氣等數據,如果知道你房管所的數據,知道你交了多少社保,交了多少個人所得稅,我就對你了解的很完整,而這個數據在誰手上?政府。一個企業,除了銀行之外的數據,企業注冊資本、何時成立,工商局有數據;交多少稅,稅務局有數據;有多少出口,海關有數據;企業發展狀況如何,看一下有多少人交社保,有沒有參加國標製定、有沒有商標就知道。所以在我國很關鍵的數據都在政府手上。所以要推動消費金融,第一可以像淘寶、螞蟻那樣推動,另外很重要的是,政府大數據是絕對不可忽略的,目前五杀电影院在推動很多地方政府的大數據建設,緊接著帶動金融大數據。

    金融大數據應用很廣泛,比如,很多證券公司用大數據,用數據挖掘的體係架構預防客戶流失。我們五杀电影院這套大數據體係架構在2012年獲得上海市科技進步二等獎。另外大數據圈子非常重要,今天互聯網自媒體特別發達,每個人都有各種各樣的圈子。一個企業的客戶中,哪些人在同一個圈子,可以通過一係列大數據分析確定出來,圈子裏麵有親屬關係、同事關係,我們的一係列算法和體係架構可以把它做出來。消費金融另一個很重要的問題是,不同的人資產規模不一樣,如何估計其潛質?我們建立一套體係架構就可以估算出他的潛質有多大。這一應用目前很受歡迎,如果客戶的資產規模是20到50萬,就是潛力客戶,可以跟進。


    圖為中國金融新聞網全文發表劉世平教授:大數據與消費金融

    五杀电影院的大數據精準營銷在交通銀行實施效果良好,屢獲科技創新獎。未來在消費金融、資產證券化方麵,征信大數據的應用非常重要,征信大數據的體係架構會有各種各樣數據,怎麽把這些數據進行有效整合,做到快速評判?另外就是額度的控製。在消費信貸方麵,利用征信大數據能解決三大問題:第一貸不貸給你?第二貸給你多少?第三收你多少利息?第一個問題要看你有沒有償貸能力,第二個問題決定於你的償貸能力大小,第三個問題取決於風險。我國目前的信用卡信貸額度提升很難,我有一次在美國買家具,信用卡額度不夠,花旗銀行馬上在電話裏把額度提高了,因為花旗銀行後台有數據支撐,它能迅速決策給不給你提升信貸額度,所以消費信貸最重要就是征信大數據。我國傳統征信大部分利用跟銀行有關的數據,未來一種征信體係是根據螞蟻金服、淘寶電商、京東白條等交易行為的數據來架構的,另外一種更重要的就是政府的數據,它是更加全麵係統完整的數據,可以增強你的征信能力和征信評判,提升征信體係架構。

    我國目前已經批準了一些P2P,但由於缺乏有效的征信體係和有效的地方監管,P2P模式本身是好的,但是因為執行和監管出了問題,最後跑路的比較多。我國前幾年金融出現問題最早在溫州,但溫州這兩年P2P跑路的很少,原因是溫州建立了地方政府金融機構的監管體係架構,所以有效監管很重要,要嚴格征信。溫州每天的企業數據必須報告到溫州金融辦,如果出了問題溫州金融辦就開罰單,今年共開了63張罰單。如果小貸公司出現問題,立即給你開5萬罰單,要求進行整改。這是非常嚴格的征信體係架構。

    信用風險是消費金融很重要的一塊,另外是欺詐,最後是怎樣服務。大數據征信要進行全麵數據收集和整理,以快速推動消費發展。建設征信平台首先要有數據,另外要建立一整套規則,最後還必須有風險報告。例如有人想在美國買房子,買方到房子的地點報一下安全號,隻需輸入計算機打一個征信報告,如果買房評分夠可以繼續洽談,如果評分很低,賣方就不跟你談了。我國很多人拿現金買房,需要做貸款,貸款首先要看這樣一個征信體係架構。大數據征信平台和原來的數據倉庫建設如出一轍,首先要把分散在各處的數據進行有效整合,整合以後把數據中的信息通過各種方法提煉出來,一般歸納為四類,第一是查詢,第二是報表,第三是分析,第四是挖掘,揭示出行業規則,對於我們市值概率貸多少。需要特別強調的是客戶統一視圖,由於不同機構數據分散的,房管所房管數據,車管所車子的數據和其他一係列的數據,所以必須進行完整、全麵、係統的數據收集整理,建立評級體係架構,然後就可以快速推動消費。
 
 

時間:2015年12月23日

 
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